Les politiques d’assurance de personnes peuvent être déroutantes. À moins que vous ne travailliez dans ce secteur, toute la terminologie spécifique, les détails, ainsi que les différentes clauses et sous-clauses peuvent sembler être une langue étrangère.

Mais ne vous inquiétez pas ! Vous n’êtes pas seul(e) dans cette situation. Ce guide vous aidera à comprendre votre police d’assurance.

Prêt(e) à commencer ? Apprenons ensemble comment lire une police d’assurance de personnes.

Points clés

→ Savoir comment lire une police d’assurance

→ Les éléments communs dans les politiques que les consommateurs négligent souvent

→ Que faire si vous avez une plainte concernant votre assurance de personnes

Que contient votre police ?

Avantages de la police

 Votre parcours commence par les détails des avantages de votre couverture. Le titre de cette section varie d’une compagnie à l’autre. En général, elle s’intitule Tableau des prestations, Spécifications de la police, Détails de la police, ou un terme similaire. La section Avantages de la police résume votre police. Elle comprend des détails tels que votre numéro de police, les montants de couverture, la durée de la police et les montants des primes.

Définitions

Chaque police inclut une section de définitions. Comprendre ces termes est essentiel pour comprendre votre police. Par exemple, « bénéficiaire » dans une police d’assurance-vie désigne l’individu qui recevra le paiement à la mort de la personne assurée. Lisez attentivement la section Définitions. Si vous trouvez des termes que vous ne comprenez pas, consultez ce glossaire complet des termes d’assurance ou contactez votre assureur pour une explication.

Couverture

La section Couverture explique ce que couvre votre police et pour quel montant. La couverture d’assurance maladie peut inclure l’hospitalisation, les médicaments et les interventions chirurgicales. La couverture d’assurance-vie inclut généralement la prestation de décès et peut également englober des situations comme une maladie en phase terminale. La couverture d’assurance invalidité effectue généralement des paiements mensuels pour remplacer le revenu si vous devenez invalide et incapable de travailler.

Exclusions

Les exclusions précisent ce que la police ne couvre pas. Une lecture attentive de cette section vous évitera des surprises désagréables plus tard. Ne présumez jamais que vous êtes couvert pour une situation ou un service particulier — lisez les Exclusions pour ajuster vos attentes.

Limitations/Restrictions

Les limitations concernent les conditions ou procédures couvertes par une police, mais à un niveau d’avantage inférieur à la normale, et les restrictions concernent des conditions ou procédures couvertes, mais avec certaines conditions.

Primes

Les primes représentent le montant que vous paierez pour maintenir la police active. Il est essentiel de savoir combien vous devez payer chaque mois et à quelle date le paiement est dû. Par exemple, si vous ne payez pas votre prime d’assurance-vie, vous perdez votre couverture à moins de faire le paiement pendant la période de grâce.

Bénéficiaires

Pour certains types de polices, comme la vie, les rentes, les maladies graves ou les polices d’invalidité, vous devrez désigner qui recevra les avantages en cas de décès. Le bénéficiaire est souvent, mais pas toujours, un conjoint ou un partenaire. Assurez-vous que cette information est correcte et mettez-la à jour en cas de changement de situation.

Réclamations

Enfin, votre police expliquera comment déposer une réclamation. Se familiariser avec ce processus peut éviter des complications durant une période difficile.

Quatre éléments souvent négligés dans les polices d’assurance

Le volume d’information peut être accablant lorsqu’on lit une police d’assurance. Voici quatre choses courantes que les consommateurs négligent souvent en lisant une police :

Exclusions et Limitations/Restrictions 

Lorsque vous achetez une police d’assurance, il est facile de vous concentrer sur ce qui est couvert et de rater des informations importantes sur les exclusions, limitations ou restrictions. Par exemple, certaines polices d’assurance maladie peuvent exclure les conditions préexistantes.

Périodes d’attente

Les polices d’assurance ont souvent des périodes d’attente pendant lesquelles vous ne touchez pas de couverture/paiement, même si vous avez commencé à payer des primes. Les périodes d’attente sont particulièrement courantes dans l’assurance invalidité. Il est essentiel de savoir combien de temps dure cette période pour mieux planifier votre période d’invalidité.

Définitions

Les consommateurs font parfois des suppositions incorrectes sur la signification des termes dans leurs polices. Vérifiez les sections Définitions avant d’engager des dépenses que vous pensez être remboursées par votre assureur. En plus de la section Définitions principale que nous avons abordée ci-dessus, il peut également y avoir des définitions spécifiques dans les descriptions de chaque type de couverture.

Mise à jour de votre adresse

En tant que propriétaire de la police, vous devez informer la compagnie d’assurance de tout changement d’adresse postale. Il est également utile de fournir à l’assureur votre adresse électronique, car une grande partie des communications commerciales modernes se font par courrier électronique plutôt que par Postes Canada. Ne pas mettre à jour des informations personnelles de base comme votre adresse peut avoir de graves conséquences sur le résultat d’une réclamation ou lors du renouvellement de la police s’il y a un changement dans le montant de la prime.

Que faire si vous avez une plainte concernant votre assurance de personnes

Des différends peuvent survenir entre les consommateurs et les assureurs. Si vous n’êtes pas d’accord avec la décision de votre compagnie d’assurance concernant votre réclamation, vous pouvez leur demander de revoir leur position. Chaque assureur au Canada est tenu de fournir aux consommateurs un processus pour traiter les plaintes.

Et si, à la fin du processus de plaintes de votre assureur, vous n’êtes toujours pas satisfait(e), l’OAP est là pour vous aider. Vous pouvez soumettre votre plainte à l’OAP pour un examen gratuit, rapide, indépendant et impartial. Découvrez comment fonctionne le processus ici.

Étude de cas

Résolution de messages contradictoires – L’OAP aide une mère et son enfant avec une réclamation d’assurance santé refusée

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Conclusion

Une lecture attentive et informée de votre police d’assurance-vie ou santé peut faire toute la différence lorsque vous en avez le plus besoin. Connaître la signification des termes et ce qui est inclus dans votre police (et ce qui ne l’est pas) vous aide à prendre des décisions éclairées.

Pour plus d’informations, consultez les informations pour les consommateurs de l’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes et le Guide sur l’assurance-vie (anglais uniquement).